信用知识

用简单的中文讲清楚美国信用报告、信用分和您的权利，写给在美华人家庭。

没有 SSN，用 ITIN 怎么建立美国信用

没有社会安全号码（SSN）也可以在美国建立信用。持有 ITIN 的人，可以向接受 ITIN 申请的银行或信用合作社申请担保信用卡或信用建立贷款。按时还款、保持低余额，记录就会逐步累积在征信局的档案里。

大多数新移民刚来时在美国完全没有信用档案，这和信用差是两回事。第一年的目标是开出一到两个会向征信局报送的账户，按时还款，让三家征信局都有您的档案。

申请信用被拒后，贷款机构必须寄给您一份 “不利行动通知”，说明拒绝原因。如果决定是基于信用报告做出的，您可以在 60 天内向通知里写明的征信局免费索取那份报告，核对有没有错误。

您可以免费直接向 Equifax、Experian、TransUnion 提出争议。征信局一般必须在 30 天内完成调查（某些情况下为 45 天），并把结果书面通知您。

房贷审批常同时看三家征信局的分数并取中间分，而且很多房贷仍使用经典版 FICO，和您手机 App 上看到的分数可能不一样。申请前 6 个月的重点是：纠正错误、降低卡余额、不开新账户。

FICO 分数范围是 300 到 850，由五类信息决定：还款记录（约 35%）、欠款金额（约 30%）、信用历史长度（约 15%）、新信用（约 10%）和信用组合（约 10%）。

信用冻结是免费的，可以阻止大多数新的贷款机构查看您的报告，是防止别人冒名开户最有效的办法之一。需要在每家征信局分别设置。通过网上或电话提出的冻结，征信局须在 1 个工作日内完成；解冻请求须在 1 小时内处理。

根据联邦《信用修复机构法》（CROA），信用修复公司在承诺的服务完全完成之前不得收费；必须提供书面合同和权利说明；并让您在签约后 3 个工作日内可以取消。任何保证删除准确记录的承诺都是危险信号。

留下联系方式，顾问会在 1 个工作日内与您联系，了解您的情况并安排报告审核。此阶段无需提供 SSN。