房贷审批常同时看三家征信局的分数并取中间分，而且很多房贷仍使用经典版 FICO，和您手机 App 上看到的分数可能不一样。申请前 6 个月的重点是：纠正错误、降低卡余额、不开新账户。
要点
- 先问贷款经纪看哪种分数、最低要求是多少。
- 在账单日前降低卡余额。
- 过户之前不开新账户，也不给别人做担保。
为什么房贷分数和平时看到的不一样
许多常规房贷一直使用 Experian、TransUnion、Equifax 的经典版 FICO（常称 FICO 2、4、5），贷款机构通常取三个分数的中间值。监管机构已开始允许部分贷款使用其他评分模型，具体请问您的贷款经纪。免费 App 显示的往往是另一种模型。
申请前 6 到 3 个月
- 拉三家报告，有错误尽早争议，调查需要时间。
- 问贷款经纪最低分数要求，以及他看了您的情况后的顾虑。
- 催收和逾期怎么处理，先和贷款经纪商量好顺序，再决定是否付款。
申请前 3 个月到递交申请
- 每个账单日前先还掉一部分卡余额。
- 保留旧卡，不要关。
- 不办新卡、不贷款买车、不用分期付款购物。
- 大额存款保留来源证明，贷款机构常会问资金来源。
申请期间
比较利率尽量集中在短时间内完成，FICO 会把这段时间内的多次房贷查询算作一次。过户之前不要申请任何新信用。如果已更正的记录需要尽快体现，可以问贷款机构能否做快速重评（rapid rescore），这只能由贷款机构发起。
常见问题
为什么 App 上的分数比贷款机构看到的高？
通常是评分模型或版本不同，贷款机构用的征信局也可能不同。
付清催收，房贷分数会马上提高吗？
经典版 FICO 仍会计算已付清的催收，所以单纯付清不一定改变这些分数。建议先和贷款经纪商量处理顺序。
参考来源
本文为一般信息，不构成法律意见。法律和贷款机构的做法会变化，最新细节请以上方官方来源为准。
准确、可核实的记录依法可以保留，我们不承诺删除，也不保证具体分数。您也可以自行免费向征信局提出争议。
