信用知識

用簡單的中文講清楚美國信用報告、信用分和您的權利，寫給在美華人家庭。

沒有 SSN，用 ITIN 怎麼建立美國信用

沒有社會安全號碼（SSN）也可以在美國建立信用。持有 ITIN 的人，可以向接受 ITIN 申請的銀行或信用合作社申請擔保信用卡或信用建立貸款。按時還款、保持低餘額，記錄就會逐步累積在徵信局的檔案裡。

大多數新移民剛來時在美國完全沒有信用檔案，這和信用差是兩回事。第一年的目標是開出一到兩個會向徵信局報送的賬戶，按時還款，讓三家徵信局都有您的檔案。

申請信用被拒後，貸款機構必須寄給您一份 “不利行動通知”，說明拒絕原因。如果決定是基於信用報告做出的，您可以在 60 天內向通知裡寫明的徵信局免費索取那份報告，核對有沒有錯誤。

您可以免費直接向 Equifax、Experian、TransUnion 提出爭議。徵信局一般必須在 30 天內完成調查（某些情況下為 45 天），並把結果書面通知您。

房貸審批常同時看三家徵信局的分數並取中間分，而且很多房貸仍使用經典版 FICO，和您手機 App 上看到的分數可能不一樣。申請前 6 個月的重點是：糾正錯誤、降低卡餘額、不開新賬戶。

FICO 分數範圍是 300 到 850，由五類信息決定：還款記錄（約 35%）、欠款金額（約 30%）、信用歷史長度（約 15%）、新信用（約 10%）和信用組合（約 10%）。

信用凍結是免費的，可以阻止大多數新的貸款機構查看您的報告，是防止別人冒名開戶最有效的辦法之一。需要在每家徵信局分別設置。通過網上或電話提出的凍結，徵信局須在 1 個工作日內完成；解凍請求須在 1 小時內處理。

根據聯邦《信用修復機構法》（CROA），信用修復公司在承諾的服務完全完成之前不得收費；必須提供書面合同和權利說明；並讓您在簽約後 3 個工作日內可以取消。任何保證刪除準確記錄的承諾都是危險信號。

留下聯繫方式，顧問會在 1 個工作日內與您聯繫，瞭解您的情況並安排報告審核。此階段無需提供 SSN。